▲2011年以来央行基准贷款利率和公积金贷款利率一览表。

　　今年央行连续5次降息，房贷基准利率从年初的6.15%一路降至4.9%，降幅高达20%。据悉，关于房贷利率的调整主要有三种方式：次年调，即贷款基准利率调整后，银行于次年1月1日开始执行新利率；按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年后予以调息；次月调息，即在利率调整后的次月起执行新的利率。

　　记者了解到，临沂多数银行房贷采取的是次年调。“除一年以内的商业贷款不做调整，现在正在还中长期房贷的购房者都可以在2016年元旦起开始享受‘降息福利’。”建行相关工作人员告诉记者，调整后的个人住房公积金贷款利率五年以上为3.25%，对于今年年初开始缴存住房公积金的市民，如果连续缴存6个月以上申请贷款的，都能享受到“史上最低”房贷利率。以往，房奴们为了减轻还贷压力，习惯手头一有闲钱就赶紧填补房贷，提前还贷有时候的确可以省下不少利息，但并不是人人提前还贷都会划算，特别是当此次号称“史上最低”房贷利率即将到来的时候。马上快过元旦了，许多市民忍不住拿起计算器，算算下个月起，每月能少交多少房贷。

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　　贷款30万，降息后每月能省200多

　　市民杨先生在2011年4月份申请了30万元30年期个人住房公积金贷款，采用等额本金的还贷方式，目前已经还了4.6万元左右。“我现在还贷参照的公积金贷款利率4.25%，还是2014年11月调整的，月本金是833元，每月要还1718元，元旦后执行新的利率3.25%，那每月的房贷就是1510元，一下子能少交200多元，顿时感觉轻松了不少。”杨先生高兴地说，这么低的贷款利率机会难得，他和妻子商量了下，决定元旦后先把手头的4万元闲钱堵上，“这样总共还欠银行21万元左右，按照3.25%的利率，换算一下，以后每月只交1268元就行，足足能省450元。”

　　对于无法申请个人住房公积金贷款的购房者来说，申请商业贷能省多少钱呢？在市区邮政银行上班的田先生给记者算了一笔账，以二三线城市房价6800元/㎡为例计算，购买100㎡住房需68万元。按照首付三成计算，贷款约47万元，以目前最为普遍的等额本息还款方式为例：20年期商业贷款，明年执行新利率后每月少还332元。

　　8.5折商贷提前还款可能不划算

　　据业内人士提醒，享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在今年五次降息的情形下提前还贷不一定划算。如果从“减负”的角度看，最好是在贷款早期进行还贷，如20年房贷刚开始还了三五年，这时候提前还款还的利息要更多一些。另外，各银行对提前还贷的要求不太一样。有的银行规定放款一年内提前还款是要罚息的，这需要买房者咨询贷款银行并留意合同有关约定。

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