无论吃饭逛街看电影，出门在外总会遇到刷银行卡的时候，这已经成为很多人的生活常态。很多人已经把钱包里厚厚的一沓钞票换掉，带上几张银行卡，就能过上“一卡在手，吃喝不愁”的生活。继发布了最严第三方支付网络新规意见稿后，中国支付清算协会近日下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿。商户为节省刷卡手续费而从高往低“套码”的现象，有望消失了。

刷卡费用商家付

记者在小区的超市买饮料，恰巧身上没现金了，于是就跟超市老板王先生说：“刷卡吧 。”王先生很不情愿地说：“一瓶饮料还要刷卡啊，一瓶饮料赚的钱都给银行了，要是没有下次再补上吧。”记者好奇地问王先生：“为什么啊。”王先生跟记者说了其中的门道。“每笔刷卡金会被银行截留一笔手续费，根据最新规定，大型超市等民生类商家手续是0.38%，百货批发等一般类商家的手续费率是0.78%，小区的超市因为销售额比较小，没有被划为民生类，只能按费率较高的一般类商家缴费。所以，刷卡消费方便是方便，还能避免收到假币，可是手续费规定虽然不到1%，但是对于营业额不多，利润有限的超市来说也是一笔负担。又不能没有刷卡功能，金额小的我就劝他们直接交现金。”王先生说。

记者对于这个问题咨询了中国银行的客服人员，客服告诉记者：“刷借记卡与信用卡是不收费用的，这笔手续费是由商家垫付的。”

记者也资询了招商银行青岛分行信用卡部的牛世超经理，牛经理告诉记者说：“刷卡的消费者是不用付手续费的，手续费根据商家的行业收取的手续费也不同，但是，在招行办理的POS机，商家可以有一定的积分。”

“借贷分离”后刷信用卡比借记卡贵

现行银行卡刷卡费率是按行业类别区分，餐饮娱乐类 、一般类 、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别为1.25% 、0.78%、0.38%和0，差价明显，一些商户为了节省手续费，一般从高往低“套码”，如餐饮刷卡手续费比超市高，就用前者的POS机套用后者的商户识别码。

央行已于近日下发各银行、银联和第三方支付机构一份《中国支付清算协会<关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见> 的征求意见函》，该文件显示，清算机构向发卡行和收单机构分别征0.325% 的费率，其中发卡行封顶不高于3.25元。而收单服务费则由收单机构向商户自主协商；发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35% 的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45% ，上不封顶。与现行收单管理办法相较，不但与发改委规定的价格机制脱钩，发卡行、收单机构和银联7：2：1的分润比例被彻底打破。

按照新版《意见》，发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式。何为“借贷分离”?所谓“借贷分离”是指当前刷卡消费中，借记卡与贷记卡(信用卡)执行不同的刷卡费率。

根据《意见》调整后，借记卡收取不高于0.35% 的手续费，封顶不超13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。举例而言，每刷卡消费1000元，刷借记卡的话，商户只需缴纳手续费3.5元，而刷信用卡则需要缴纳手续费4.5元。这也意味着，今后使用信用卡刷卡消费，商户要缴纳更高的手续费。

市民刷信用卡可能被拒

青岛光大银行金水路社区支行的熊瑛经理也介绍了银行卡刷卡消费的问题。熊经理说：“根据不同商家的行业，pos机办理也是不一样的。以刷信用卡为例，在光大银行办理的pos机最高的能达到1.25%的手续费，最低的收取0.4%的手续费。”

随着金融业快速发展，特别是网上支付的发达，生活中用到现金的地方越来越少了，每个月的工资大部分从工资卡直接还到了信用卡，既能提前消费，又省去了丢钱的烦恼，这种轻松的消费方式深受很多年轻人喜爱 。但是市民在用卡时 ，却总有那么些不顺心：吃顿饭，频频遭遇POS机不能用的尴尬；买台电脑，只给现金结算的顾客优惠 ；就是汽车这种大额消费，也会被额外收取每笔50元的刷卡费。

“发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，上不封顶。信用卡刷卡手续费高于借记卡，提高了套现成本，有助于抑制套现这一不法行为。

以前大家刷信用卡或借记卡，对于商户来说都一样，但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。

理论上，商家支出负担增加，跟消费者没多大关系。一旦借贷分离，很可能会引发一些商家尤其是小商户拒刷信用卡的现象。按照新规 ，刷卡消费1000元，如果是借记卡的话，商户只需缴纳3.5元；而消费者刷信用卡，则需要缴纳4.5元甚至更多，这一点无疑是不利于商家的。因此，今后商家可能会更鼓励用刷借记卡或现金消费。”熊经理分析称。

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