别被忽悠了：等额本金和等额本息还款方式到底啥区别？
现在，越来越多的人变成了“房奴”、车奴，每日为几千元的月供精打细算，而选择不同的还款方式，也可以给自己省下不少钱。市民张先生今年买房的时候贷款20万元期限20年，在选择等额本息还是等额本金还款方式时没留神，结果多给银行“贡献”了1万多元利息。打算提前还款的张先生搞不明白，等额本金和等额本息两种还款方式到底有多大的差别，到底哪个更划算？
临沂目前的房价均价在7000多元，对于购买100平方米以下的年轻人来说，首付很多选择贷款在20万元以上。
张先生最近就贷款买了一套房，20万元的贷款到底是采用等额本金好，还是等额本息好？张先生犯起了难。银行工作人员说，很多人都用等额本息，每月还款额固定，收入支出好预算；等额本金开始月供大，压力大，适合还款能力强的人。张先生便选择了等额本息还款方式。
张先生是一个喜欢较真的人，在签完合同回家后，他开始琢磨等额本金和等额本息到底有啥区别，月供到底是怎么算出来的。张先生算了一笔账，自己贷了20万元，期限是20年，采用等额本息还款方式，月供1228.89 元，总利息94933.3元；而如果采用等额本金还款方式，总利息83546.67元，开始月供最多的时候才1526.67元，仅比等额本息还款方式多300元。
记者从各家银行了解到，具体的房贷还款方式有多种，有等额还款、等额本金、等额递增、等额递减与到期还本等多种方式。
“房贷最主要的还款方式只有等额本息和等额本金这两种。”工商银行的李女士表示，等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。
两种还款方式在还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大，有时高达90% 左右。“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。
“如果贷款20万，等额本金的前期还款压力不明显。但是如果50万元左右的话，前期还款压力就会比较大。”李女士表示，如果贷款50万元以20年为期限，首次还款就超过2000元，这可能会影响到普通家庭的生活质量。
“我们接触的客户中大部分都提前还贷，5年内还清房贷的顾客很多。”工行银行房贷李先生表示，有的顾客两年以内就还清房贷。而市民张先生也有提前还贷的打算，想在8年内还清房贷。
“现在银行贷款基本都是7折利率。”省城建设银行负责房贷的王先生分析。等额本金还款，第一个月还1526元、第二个月1523元、1520元、.....、839元、836元，最多还款1526元，每个月递减，最后还款 836 元，最后利息加本金是283506元。
如果按照等额本息还款，每个月还款 1228.6 元，最后利息加本金是294883元。两种方法相比差了1万利息，如果对你来说1526元还款轻松的话，还是选择第一种方式。其次，每月递减还得本金都一样，利息越来越少。每个月还款一样前期4成本金，6成利息，后来本金每月增加，利息越来越少。两种方式，第一种有利于提前还款。因此，如果有能力建议选择“等额本金还款”。
一位从事金融行业多年的人士告诉记者，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。不过，“贷款年限少的话，利息差距不是很大。”
专家建议，一般情况下，等额本息适合未来收入可能提高的人群；而等额本金比较适合现在收入较高，未来可能出现收入下降的人群。
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